什麼樣的狀況需要進行債務協商呢？
當我們在理財時候往往會忘了思考到，什麼樣階段則需要開始理債，理財跟理債的差異簡單用投資概念，就是最大停損點為分界點，投資過程中不見得每次都能獲利，甚至會有超額損失，當投資過程中損失大於利潤這時候就該思考如何理債，收入無法應付支出時候則要開始思考如何債務協商。
理債前的三大類別
在理債過程我們可以把自身狀況大致分為三大類，分別是短期資金週轉不靈、信用已經有了瑕疵、信用面臨破產或已破產，依自身狀況透過不同方式進行債務協商。
短期資金周轉不靈
主要並不是因為沒辦法還款，而是因為投資過程中發生一些重大的事項，造成在金流上無法有效地運轉，如果在金額不高情況下可以先評估是否先透過用信用卡預借現金、信用卡貸款，先熬過初期三個月內，如果三個月後還是無法改善，這時候就該考慮個別協商或前置協商。
信用已經有了瑕疵
發生的主因大多是賺到的錢已經不夠支付還款金額及利息，因而造成借款越還欠越多情況，尤其是在複利計息情況下金額容易累積越來越多，當面臨樣事情請不要再逃避現實，可以依債務狀況向銀行提出個別協商或前置協商，如果是個別協商先從金額欠最多的債權銀行開始進行，也可以參考這篇『銀行真的會幫助債務人提供債務協商嗎？』內文關於『個別協商與前置協商該怎麼選擇』。
信用面臨破產或已破產
通常是因為認為賺到的錢根本無法支付欠款，所以就直接選擇用逃避的方式不願意去面對他所應當負擔的責任，解決方式可以先透過前置協商來評估是否還能負擔得起債務，需盡最大努力去還款，如果前置協商過後還是不足以支付債務，就讓債務進行債權人執行薪資扣薪分配，千萬不要因為被扣薪就感到丟臉而不開心，因為必須經過ㄧ段時間扣薪才能有機會進行到更生或清算，而且扣薪也只有扣薪資的三分之ㄧ，在生活上肯定會比先前用力擠出每ㄧ分錢還款來的輕鬆。
總結
以上我說提到的三種類別，只要是肯為自己的人生負責，其實都是有解套的方式，只是因為大部分的民眾對於銀行不信任，又或者對於民間的債務整合公司高昂收費給嚇到，只要能善加利用資訊多加了解債務協商機制，人生洗白都還是有很大很大機會，千萬不要灰心要給自己信心，可以讓生活變得更好的決心。
人生的旅程處處面臨危險，只要懂得控制助風險，面對問題發生不要驚慌，尋求正當管道協助，一切都是能夠在重來。
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