銀行真的會幫助債務人提供債務協商嗎？
當你發生財務危機時候尋找銀行協助，銀行真的會願意幫你嗎？別傻了孩子，銀行巴不得多拔你幾層皮，因為這就是銀行的超額利潤來源。
銀行主動提供債務協商嗎？
銀行真的會”主動“幫助債務人提供協商協商嗎？答案是不會。你想想銀行是個私人營利事業機構，它賺錢的方式不就是從客戶手中賺取利息、手續費，如果簡單就讓你協商了，那銀行不就少賺很多利息、手續費，所以怎麼會主動提供協商機制來幫助債務人呢！
什麼是債務協商？什麼時候需要債務協商？
這兩個問題往往是許多卡債卡奴應該要去面對卻不知道該怎麼面對，即使政府有提出許多法律面的政策在執行，也要求銀行端必須要配合執行，但現實上政府在相關債務協商資訊沒什麼再宣導，銀行也總是跟債務人打哈哈，不願意將完整資訊告訴有困難的債務人，而是一心想要在債務人身上多扒幾層皮，直到血肉模糊之際才假裝是好人出手相救，其實目的還是要再找機會在債務人身上再扒ㄧ層皮，直到要斷氣才開始急救，如果急救得起來就開始後續治療，救不起來得就放置一旁，讓債務人自生自滅，等到有一天債務人靠著自生恢復能力又有一口氣時候，才又反回頭開始開始幫忙債務人，這個時候的銀行願意真正出手相救機率會比較大一點點，但實際上還是想要從債務人身上找到錢優先償還自家銀行。
銀行在台灣是屬於特許行業，所以在企業責任上也相對嚴格，過去因發生過銀行為了搶生意而無限擴張客戶信用額度，發展成卡債金融風暴，造成許多人因此家破人亡，對於此台灣政府要求銀行必須謹慎審核客戶信用並提供方案給債務人作為償債計畫。
為什麼債務人不願與銀行諮詢協商？
身為第ㄧ線與債務人面對銀行行員，如果可以在意識到債務人發生困難程度到已經無法挽回之餘，在這個時候給予正確觀念的理債計畫，就可以避免更多陷入金錢風爆深淵的債務人（但這一切在銀行利益極大化現況下根本就癡心妄想），讓債務人有ㄧ條可以走回頭安穩之路，可恨的是銀行為了本身極大利益，往往在公司營運策略上不會讓銀行行員有機會去幫助債務人，就算有善心的行員想幫助債務人，銀行又以績效為由威脅行員讓行員根本不敢所為，而政府又默許銀行去榨取債務人，才會讓這個社會變得更加險惡，導致真正有困難的人不肯找銀行，最終只能找尋外面的代辦公司辦理債務協商，還必須被抽取高額手續費，運氣好一點遇到稍微好的代辦公司可能還會積極協助完成債務協商，遇到惡質代辦公司收了你的錢後就開始射後不理，最後還隨隨便便跟債務人說是銀行跟政府的問題才導致債務協商失敗，讓債務人不僅賠了夫人又折兵，對國家社會產生不信任感。
何謂債務協商？
主要是針對債務人在台灣所有消費金融無擔保品欠款(信用卡、信貸)，因還款困難需與銀行進行協談還款方案。而債務協商大致上分為兩個區塊，ㄧ是與銀行的個別協商，二是全部銀行統一的前置協商。
個別協商與前置協商該怎麼選擇？
可以依還款能力、欠款金額與欠款銀行家數來設為協商還款方案的條件。
案例一：欠款50萬、欠款家數3間、還款能力不超過薪資所得ㄧ半。
依上述情況透過銀行個別協商，原則上對債務人比較有力，影響個人信用狀況較小，大多數銀行應該都能提供年利率5%以下、84期的分期攤還方案，只是往往銀行都不願意告訴債務人這類訊息。
案例二：欠款100萬、欠款家數10間、還款能力不超過薪資所得ㄧ半。
依上述情況即可選擇前置協商，僅需像ㄧ間銀行申請前置協商，申請銀行會協助統整與其它9間銀行協調還款方案，雖然此方式影響信用時間較強，但能有效率分配金額給各家銀行，而且也僅需像ㄧ間銀行繳款，申請銀行會幫忙分配給其他銀行省時又便利。
選擇個別協商或前置協商對信用的影響？
個別協商於聯徵中心信用註記，簡單說清償日隔月即消除。
(一).個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
(二).個別協商毀諾/終止者：自毀諾/終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
(三).個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。
前置協商於聯徵中心信用註記，簡單說清償完後ㄧ年才可消除。
(一).前置協商不成立:「結案日」 起加6個月。
(二).前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
(三).毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
(四).毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。
資料來源：財團法人聯合徵信中心 http://www.jcic.org.tw/
為何銀行都不願主動告知協商方案？
雖然台灣的銀行是特許行業，表面上配合政府政策，但實際操作上還是詐取債務人利益極大化為最大手段，最高利率20%複利計算外還另收取違約金，而且這違約金還收得對銀行超有利，目前金管會規定違約金僅能收三期，但銀行計算方式是只要你有繳ㄧ次款，就重新收ㄧ次違約金再收三期，所以利息家加上違約金就變成銀行最可觀收入。
就像前述所提過銀行行員根本不會主動告知有協商方案，會不斷讓債務人用利滾利方式賺取利息，等到有一天真的連利息都還不出來時候，才會開始告知相關處理方式，但也不會ㄧ開始最適合債務人協商方案給債務人，仍會不斷試探債務人底線，但往往這試探過程中也是把債務人逼向絕路，讓原本有機會翻身變成死亡之路。
日劇半澤直樹最常形容銀行的ㄧ句話『晴天開傘，雨天收傘。』這同樣也是台灣銀行的寫照，尤其是民營銀行最為貼切。
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